ประกันรถ EV ทำไมแพงกว่า? เปิดความคุ้มครองที่ต้องรู้ 2568

รถยนต์ไฟฟ้า (EV) กำลังได้รับความนิยมเพิ่มขึ้นอย่างต่อเนื่องในประเทศไทย ด้วยเทคโนโลยีที่เป็นมิตรต่อสิ่งแวดล้อมและนวัตกรรมที่ล้ำสมัย อย่างไรก็ตาม หนึ่งในปัจจัยสำคัญที่ผู้ใช้รถและผู้ที่กำลังพิจารณาซื้อต้องเผชิญคือค่าเบี้ยประกันภัยที่สูงกว่ารถยนต์สันดาปอย่างเห็นได้ชัด บทความนี้จะเจาะลึกถึงสาเหตุที่แท้จริง พร้อมทั้งเปิดเผยรายละเอียดความคุ้มครองที่จำเป็นสำหรับปี 2568

ประเด็นสำคัญเกี่ยวกับเบี้ยประกันรถ EV ในปี 2568

• ต้นทุนซ่อมแซมสูง: ค่าซ่อมรถ EV โดยเฉพาะแบตเตอรี่และระบบไฟฟ้า มีราคาสูงกว่ารถยนต์ทั่วไปประมาณ 50% ซึ่งเป็นสาเหตุหลักที่ทำให้เบี้ยประกันแพงขึ้น
• มูลค่าแบตเตอรี่: แบตเตอรี่มีมูลค่าสูงถึง 70-80% ของราคารถยนต์ทั้งคัน ทำให้ความเสี่ยงในการรับประกันของบริษัทประกันภัยเพิ่มขึ้นอย่างมาก
• ความคุ้มครองพิเศษ: กรมธรรม์ประกันรถ EV อาจไม่ครอบคลุมอุปกรณ์เสริม เช่น ที่ชาร์จส่วนบุคคลที่บ้าน และความคุ้มครองแบตเตอรี่อาจมีเงื่อนไขเฉพาะที่ต้องศึกษาอย่างละเอียด หรืออาจต้องซื้อความคุ้มครองเพิ่มเติม
• แนวโน้มราคาเบี้ย: ในปี 2568 บริษัทประกันมีแนวโน้มปรับขึ้นเบี้ยประกันรถ EV อีกประมาณ 10-15% เพื่อให้สอดคล้องกับต้นทุนการเคลมที่สูงขึ้น
• การแข่งขันในตลาดยังน้อย: จำนวนบริษัทที่รับทำประกันรถ EV ยังมีจำกัด ทำให้การแข่งขันด้านราคายังไม่เกิดขึ้นเต็มที่ ส่งผลให้ผู้บริโภคมีตัวเลือกน้อยและต้องยอมรับเบี้ยประกันที่สูง

ประกันรถ EV ทำไมแพงกว่า? เปิดความคุ้มครองที่ต้องรู้ 2568 ถือเป็นคำถามสำคัญสำหรับผู้ใช้รถยนต์ไฟฟ้าในปัจจุบันและผู้ที่กำลังวางแผนจะเปลี่ยนมาใช้รถประเภทนี้ การทำความเข้าใจถึงโครงสร้างราคาและความคุ้มครองเป็นสิ่งจำเป็นอย่างยิ่ง เพื่อให้สามารถวางแผนทางการเงินและเลือกกรมธรรม์ที่เหมาะสมที่สุดได้ ปรากฏการณ์เบี้ยประกันที่สูงนี้ไม่ได้เกิดขึ้นโดยไม่มีเหตุผล แต่มีปัจจัยเชิงลึกหลายประการที่เกี่ยวข้องกับเทคโนโลยีเฉพาะตัวของรถ EV ตั้งแต่ต้นทุนการผลิตชิ้นส่วนไปจนถึงความซับซ้อนในกระบวนการซ่อมแซม ซึ่งทั้งหมดนี้ส่งผลโดยตรงต่อการประเมินความเสี่ยงของบริษัทประกันภัย

ทำความเข้าใจภาพรวมตลาดประกันรถยนต์ไฟฟ้า

กระแสความนิยมรถยนต์ไฟฟ้าในประเทศไทยเติบโตขึ้นอย่างก้าวกระโดดในช่วงหลายปีที่ผ่านมา โดยได้รับแรงหนุนจากนโยบายภาครัฐที่ส่งเสริมการใช้ยานยนต์ไฟฟ้าและเทรนด์รักษ์โลกของผู้บริโภค อย่างไรก็ตาม อุตสาหกรรมประกันภัยยังคงอยู่ในช่วงปรับตัวเพื่อรับมือกับความท้าทายใหม่ๆ ที่มาพร้อมกับเทคโนโลยีนี้

ในปี 2568 ตลาดประกันรถ EV ยังคงเผชิญกับสถานการณ์ที่เบี้ยประกันมีราคาสูงอย่างต่อเนื่อง แม้ว่าในระยะยาวจะมีการคาดการณ์ว่าราคาจะปรับลดลงเมื่อเทคโนโลยีมีความเสถียรมากขึ้นและมีผู้เล่นในตลาดประกันเพิ่มขึ้น แต่ในปัจจุบัน บริษัทประกันส่วนใหญ่ยังคงต้องตั้งราคาเบี้ยที่สูงไว้เพื่อบริหารจัดการความเสี่ยงจากต้นทุนการเคลมที่คาดเดาได้ยากและมีมูลค่าสูง โดยเฉพาะอย่างยิ่งการเคลมที่เกี่ยวข้องกับแบตเตอรี่ ซึ่งอาจมีมูลค่าสูงถึงหลักล้านบาทในบางกรณี

เจาะลึกสาเหตุหลักที่ทำให้เบี้ยประกันรถ EV สูงกว่ารถยนต์สันดาป

การที่เบี้ยประกันรถยนต์ไฟฟ้าสูงกว่ารถยนต์ที่ใช้น้ำมันเชื้อเพลิงนั้น มีปัจจัยเชิงโครงสร้างหลายประการที่เป็นตัวกำหนดราคา ซึ่งสามารถแบ่งออกเป็นหัวข้อหลักๆ ได้ดังนี้

ต้นทุนการซ่อมแซมและราคาอะไหล่ที่สูงขึ้นอย่างมีนัยสำคัญ

ปัจจัยที่สำคัญที่สุดคือต้นทุนการซ่อมแซมที่สูงกว่ารถยนต์สันดาปอย่างชัดเจน ข้อมูลจากอุตสาหกรรมประกันภัยระบุว่าค่าซ่อมรถ EV อาจสูงกว่ารถยนต์ทั่วไปถึง 50% เนื่องจากชิ้นส่วนอะไหล่ส่วนใหญ่ โดยเฉพาะที่เกี่ยวกับระบบไฟฟ้าและอิเล็กทรอนิกส์ มีราคาแพงและต้องนำเข้าจากต่างประเทศ นอกจากนี้ เทคโนโลยีที่ซับซ้อนยังต้องการเครื่องมือพิเศษและช่างเทคนิคที่มีความชำนาญเฉพาะทาง ซึ่งส่งผลให้ค่าแรงในการซ่อมบำรุงสูงขึ้นตามไปด้วย

แบตเตอรี่: หัวใจสำคัญที่มาพร้อมความเสี่ยงและมูลค่ามหาศาล

แบตเตอรี่ลิเธียมไอออนถือเป็นส่วนประกอบที่มีมูลค่าสูงที่สุดในรถ EV คิดเป็นสัดส่วนได้ถึง 70-80% ของราคารถยนต์ทั้งคัน เมื่อเกิดอุบัติเหตุที่ส่งผลกระทบต่อแบตเตอรี่ แม้เพียงเล็กน้อย ก็อาจนำไปสู่การต้องเปลี่ยนแบตเตอรี่ทั้งชุด ซึ่งมีค่าใช้จ่ายสูงมาก ตั้งแต่หลายแสนบาทไปจนถึงหลักล้านบาท ความเสี่ยงทางการเงินที่สูงลิ่วนี้ทำให้บริษัทประกันต้องคำนวณเบี้ยประกันให้ครอบคลุมความเสียหายที่อาจเกิดขึ้นได้อย่างเพียงพอ

มูลค่าของแบตเตอรี่ที่สูงถึง 70-80% ของราคารถยนต์ ทำให้ทุกการเคลมที่เกี่ยวข้องกับส่วนประกอบนี้กลายเป็นความเสี่ยงทางการเงินก้อนใหญ่สำหรับบริษัทประกันภัย ซึ่งสะท้อนกลับมาในรูปแบบของเบี้ยประกันที่ผู้บริโภคต้องจ่าย

ศูนย์บริการและอู่ซ่อมที่ยังมีจำกัด

ปัจจุบันศูนย์บริการที่สามารถซ่อมแซมรถ EV ได้อย่างเต็มรูปแบบยังมีจำนวนจำกัด และส่วนใหญ่มักเป็นศูนย์บริการอย่างเป็นทางการของแต่ละแบรนด์โดยตรง การขาดแคลนอู่ซ่อมทางเลือกที่มีความเชี่ยวชาญ ทำให้การแข่งขันด้านราคาค่าซ่อมไม่เกิดขึ้น เมื่อตัวเลือกมีน้อย อำนาจการต่อรองจึงตกอยู่กับศูนย์บริการ ซึ่งส่งผลให้ต้นทุนการซ่อมโดยรวมสูงขึ้น และบริษัทประกันต้องนำปัจจัยนี้ไปคำนวณรวมในเบี้ยประกันด้วย

โครงสร้างตลาดประกันภัยและการแข่งขันที่ยังไม่เต็มที่

เนื่องจากรถ EV ยังถือเป็นเทคโนโลยีที่ค่อนข้างใหม่ในตลาดประเทศไทย ทำให้มีบริษัทประกันเพียงไม่กี่แห่งที่กล้าเข้ามาทำตลาดและรับความเสี่ยงอย่างเต็มตัว เมื่อจำนวนผู้ให้บริการมีน้อย การแข่งขันเพื่อดึงดูดลูกค้าด้วยการลดราคาเบี้ยประกันจึงยังไม่เกิดขึ้นอย่างจริงจัง บริษัทประกันที่เข้ามาทำตลาดในช่วงแรกจึงจำเป็นต้องตั้งราคาเบี้ยในระดับที่ปลอดภัย เพื่อลดความเสี่ยงจากการขาดทุนสะสมที่อาจเกิดจากอัตราการเคลมที่สูงและไม่แน่นอน

ความคุ้มครองของประกันรถ EV: เหมือนหรือต่างจากประกันชั้น 1 ทั่วไป?

โดยพื้นฐานแล้ว ประกันรถ EV ส่วนใหญ่มักจะอ้างอิงความคุ้มครองจากประกันภัยรถยนต์ชั้น 1 ของรถยนต์สันดาป แต่จะมีการเพิ่มเติมเงื่อนไขและรายละเอียดบางอย่างที่เกี่ยวข้องกับลักษณะเฉพาะของรถยนต์ไฟฟ้า

ความคุ้มครองพื้นฐานที่เทียบเท่าประกันชั้น 1

ความคุ้มครองหลักๆ ที่ผู้เอาประกันจะได้รับนั้นไม่แตกต่างจากประกันชั้น 1 ทั่วไป ซึ่งประกอบด้วย:

• ความรับผิดต่อบุคคลภายนอก: คุ้มครองความเสียหายต่อชีวิต ร่างกาย และทรัพย์สินของคู่กรณี
• ความเสียหายต่อตัวรถยนต์: คุ้มครองความเสียหายของรถคันเอาประกัน ทั้งจากอุบัติเหตุแบบมีคู่กรณีและไม่มีคู่กรณี
• การสูญหายและไฟไหม้: คุ้มครองกรณีรถถูกโจรกรรมหรือเกิดเหตุไฟไหม้

ความคุ้มครองพิเศษที่เจ้าของรถ EV ต้องพิจารณา

สิ่งที่ทำให้ประกันรถ EV แตกต่างออกไปคือความคุ้มครองเพิ่มเติมที่ออกแบบมาสำหรับเทคโนโลยีไฟฟ้าโดยเฉพาะ ซึ่งเป็นส่วนที่ผู้ซื้อต้องให้ความสำคัญเป็นพิเศษ:

• ความคุ้มครองแบตเตอรี่: นี่คือหัวใจสำคัญที่สุด กรมธรรม์ส่วนใหญ่จะคุ้มครองความเสียหายของแบตเตอรี่ที่เกิดจากอุบัติเหตุ อย่างไรก็ตาม ผู้ซื้อควรตรวจสอบเงื่อนไขโดยละเอียดว่าความคุ้มครองครอบคลุมถึงระดับใด และมีข้อยกเว้นหรือไม่ บางบริษัทอาจเสนอความคุ้มครองเพิ่มเติมในกรณีที่แบตเตอรี่เสียหายจากปัจจัยอื่น
• ความคุ้มครองอุปกรณ์ชาร์จ: โดยทั่วไปแล้ว ประกันรถ EV จะไม่คุ้มครองเครื่องชาร์จส่วนบุคคลที่ติดตั้งไว้ที่บ้าน (Wall Charger) หรือสายชาร์จแบบพกพา หากต้องการความคุ้มครองในส่วนนี้ ผู้เอาประกันมักจะต้องซื้อความคุ้มครองเพิ่มเติมเป็นพิเศษ
• ความคุ้มครองสถานีชาร์จสาธารณะ: บางกรมธรรม์อาจมีความคุ้มครองความรับผิดต่อความเสียหายที่อาจเกิดขึ้นกับสถานีชาร์จสาธารณะ หากเกิดจากความผิดพลาดของผู้ขับขี่

เปรียบเทียบเบี้ยประกันรถ EV ยอดนิยมในปี 2568

เพื่อให้เห็นภาพที่ชัดเจนยิ่งขึ้น ตารางด้านล่างนี้แสดงช่วงราคาเบี้ยประกันรถ EV ชั้น 1 โดยประมาณสำหรับแบรนด์ยอดนิยมในประเทศไทยสำหรับปี 2568 ทั้งนี้ ราคาจริงอาจมีความแตกต่างกันไปขึ้นอยู่กับทุนประกัน รุ่นย่อยของรถยนต์ และเงื่อนไขของแต่ละบริษัทประกันภัย

แนวโน้มตลาดและอนาคตของประกันรถยนต์ไฟฟ้า

แม้ว่าในปี 2568 เบี้ยประกันรถ EV จะยังคงอยู่ในระดับสูง แต่แนวโน้มในระยะยาวคาดว่าจะมีการเปลี่ยนแปลงไปในทิศทางที่ดีขึ้น เมื่อจำนวนรถ EV บนท้องถนนเพิ่มมากขึ้น จะส่งผลให้มีข้อมูลสถิติการเคลมที่ชัดเจนและเพียงพอสำหรับบริษัทประกันในการคำนวณเบี้ยได้อย่างแม่นยำยิ่งขึ้น นอกจากนี้ การพัฒนาเทคโนโลยีแบตเตอรี่ให้มีราคาถูกลงและซ่อมแซมได้ง่ายขึ้น รวมถึงการเพิ่มขึ้นของศูนย์บริการและอู่ซ่อมที่มีความเชี่ยวชาญ จะช่วยลดต้นทุนการซ่อมบำรุงลงได้ในอนาคต

ในขณะเดียวกัน เมื่อตลาดเติบโตขึ้น ย่อมดึงดูดให้มีบริษัทประกันเข้ามาแข่งขันมากขึ้น ซึ่งจะนำไปสู่การพัฒนากรมธรรม์ที่หลากหลายและมีราคาที่แข่งขันได้มากขึ้น อย่างไรก็ตาม สำหรับปี 2568 นี้ ผู้บริโภคยังคงต้องเผชิญกับสถานการณ์ที่เบี้ยประกันมีแนวโน้มปรับตัวสูงขึ้น 10-15% ตามการประเมินต้นทุนของบริษัทประกันภัย

สรุปและคำแนะนำสำหรับผู้ใช้รถ EV

โดยสรุปแล้ว สาเหตุที่ทำให้เบี้ยประกันรถ EV ในปี 2568 แพงกว่ารถยนต์สันดาปนั้นมาจากปัจจัยเชิงโครงสร้างที่ซับซ้อน ทั้งต้นทุนอะไหล่และการซ่อมแซมที่สูง โดยเฉพาะมูลค่าของแบตเตอรี่ จำนวนศูนย์บริการที่ยังจำกัด และการแข่งขันในตลาดประกันภัยที่ยังไม่สูงนัก ผู้ที่กำลังจะซื้อรถ EV หรือต่อประกันในปี 2568 จึงควรเตรียมความพร้อมสำหรับค่าใช้จ่ายในส่วนนี้ และควรเปรียบเทียบข้อเสนอจากบริษัทประกันหลายแห่งอย่างรอบคอบ โดยให้ความสำคัญกับรายละเอียดความคุ้มครอง โดยเฉพาะในส่วนของแบตเตอรี่และอุปกรณ์ชาร์จ เพื่อให้ได้รับความคุ้มครองที่ครอบคลุมและคุ้มค่าที่สุด

การดูแลรักษาสภาพรถยนต์ให้ใหม่อยู่เสมอเป็นอีกหนึ่งวิธีที่ช่วยรักษาคุณค่าของรถยนต์ไฟฟ้าไว้ได้ สำหรับบริการล้างรถ ขัดสี เคลือบแก้ว หรือซ่อมแซมสีรถยนต์ เพื่อให้รถ EV ของท่านสวยงามและได้รับการปกป้องอย่างดีที่สุด สามารถ ติดต่อ สอบถามเพิ่มเติม ได้ที่ HYPERLAB CAR DETAILLING ขอนแก่น ซึ่งมีบริการดูแลรถยนต์ครบวงจรโดยผู้เชี่ยวชาญ