ขับดีมีลด! ประกัน Telematics คืออะไร? เหมาะกับใคร?

ประกันภัยรถยนต์เป็นสิ่งที่ผู้ใช้รถทุกคนต้องเผชิญ แต่รูปแบบการคำนวณเบี้ยประกันแบบดั้งเดิมที่อิงจากข้อมูลสถิติเชิงประชากรศาสตร์ เช่น อายุ เพศ หรือประวัติการเคลมในอดีต อาจไม่สะท้อนความเสี่ยงที่แท้จริงของผู้ขับขี่แต่ละคนเสมอไป ด้วยเหตุนี้ นวัตกรรมประกันภัยรูปแบบใหม่ที่เรียกว่า “ประกัน Telematics” จึงถือกำเนิดขึ้น เพื่อสร้างมาตรฐานใหม่ที่ยุติธรรมและโปร่งใสยิ่งขึ้น โดยใช้ข้อมูลพฤติกรรมการขับขี่จริงมาเป็นหัวใจสำคัญในการกำหนดเบี้ยประกัน

ประเด็นสำคัญของประกัน Telematics

• เบี้ยประกันตามพฤติกรรม: ประกัน Telematics หรือ ประกันรถยนต์ตามการขับขี่ (Usage-Based Insurance – UBI) คำนวณเบี้ยประกันจากข้อมูลการขับขี่จริง เช่น ความเร็ว ระยะทาง การเบรก และช่วงเวลาที่ขับขี่
• ขับดีมีส่วนลด: ผู้ขับขี่ที่มีพฤติกรรมปลอดภัย เช่น ขับรถไม่เร็ว เบรกไม่กระทันหัน และขับในระยะทางที่เหมาะสม จะได้รับส่วนลดเบี้ยประกัน ซึ่งเป็นแนวคิดหลักของ “ขับดีมีลด”
• เทคโนโลยีเป็นหัวใจ: ระบบนี้ทำงานโดยอาศัยอุปกรณ์ที่ติดตั้งในรถ (เช่น กล่อง OBD-II) หรือแอปพลิเคชันบนสมาร์ทโฟน เพื่อรวบรวมและส่งข้อมูลไปยังบริษัทประกันภัย
• เพิ่มความปลอดภัย: นอกจากการลดค่าใช้จ่ายแล้ว ประกัน Telematics ยังส่งเสริมให้ผู้ขับขี่ตระหนักถึงพฤติกรรมของตนเองและปรับปรุงให้ปลอดภัยยิ่งขึ้น ซึ่งอาจนำไปสู่การลดอุบัติเหตุบนท้องถนน
• ความโปร่งใสและยุติธรรม: เป็นทางเลือกใหม่ที่ช่วยให้เบี้ยประกันสะท้อนความเสี่ยงเฉพาะบุคคลได้อย่างแม่นยำ ทำให้ผู้ขับขี่ที่ปลอดภัยไม่ต้องจ่ายเบี้ยประกันราคาแพงเพื่อเฉลี่ยความเสี่ยงกับผู้ขับขี่ที่เสี่ยงสูง

ทำความรู้จักประกัน Telematics: นวัตกรรมเปลี่ยนโลกประกันภัยรถยนต์

ในยุคที่เทคโนโลยีดิจิทัลเข้ามามีบทบาทในทุกอุตสาหกรรม วงการประกันภัยก็มีการปรับตัวครั้งสำคัญเช่นกัน โดยเฉพาะการเกิดขึ้นของ InsurTech หรือเทคโนโลยีประกันภัย ที่มุ่งเน้นการนำนวัตกรรมมาเพิ่มประสิทธิภาพและสร้างประสบการณ์ที่ดีขึ้นให้กับผู้บริโภค หนึ่งในผลลัพธ์ที่โดดเด่นที่สุดคือ ประกัน Telematics คืออะไร? คำตอบคือ รูปแบบประกันภัยรถยนต์ที่ปฏิวัติวิธีการประเมินความเสี่ยงแบบเดิมๆ โดยเปลี่ยนจากการใช้ข้อมูลสถิติกว้างๆ มาเป็นการวิเคราะห์ข้อมูลพฤติกรรมการขับขี่จริงของผู้เอาประกันแต่ละรายอย่างละเอียด ทำให้เบี้ยประกันที่ต้องจ่ายมีความเฉพาะตัวและยุติธรรมมากขึ้น

แนวคิดนี้เกิดขึ้นเพื่อตอบโจทย์ผู้ขับขี่ที่มองหาความโปร่งใสและต้องการให้เบี้ยประกันสะท้อนลักษณะการใช้งานรถยนต์และความปลอดภัยของตนเองอย่างแท้จริง แทนที่จะต้องจ่ายเบี้ยประกันในอัตราที่ถูกกำหนดโดยปัจจัยที่ควบคุมไม่ได้ เช่น อายุ หรือสถิติอุบัติเหตุในพื้นที่ที่อาศัยอยู่ ประกัน Telematics จึงเป็นทางเลือกที่ให้อำนาจแก่ผู้ขับขี่ในการควบคุมค่าใช้จ่ายด้านประกันภัยผ่านพฤติกรรมของตนเอง

Telematics คืออะไร?

คำว่า “Telematics” เป็นการผสมผสานระหว่างคำว่า “Telecommunications” (โทรคมนาคม) และ “Informatics” (สารสนเทศ) ซึ่งหมายถึงเทคโนโลยีที่ใช้ในการส่ง รับ และจัดเก็บข้อมูลผ่านอุปกรณ์โทรคมนาคม ในบริบทของประกันภัยรถยนต์ Telematics คือระบบที่ใช้อุปกรณ์อิเล็กทรอนิกส์ขนาดเล็ก ซึ่งอาจเป็นกล่องที่เสียบเข้ากับพอร์ต On-Board Diagnostics (OBD-II) ของรถยนต์ หรือใช้แอปพลิเคชันบนสมาร์ทโฟน เพื่อรวบรวมข้อมูลการขับขี่แบบเรียลไทม์

ข้อมูลหลักที่ระบบจะทำการบันทึกประกอบด้วย:

• ความเร็วในการขับขี่: วิเคราะห์ว่าผู้ขับขี่ใช้ความเร็วเกินกว่าที่กฎหมายกำหนดบ่อยครั้งเพียงใด
• การเร่งและการเบรก: ตรวจจับการออกตัวอย่างรวดเร็วหรือการเบรกอย่างกะทันหัน ซึ่งเป็นสัญญาณของพฤติกรรมการขับขี่ที่เสี่ยง
• ระยะทางและเวลาที่ขับขี่: บันทึกระยะทางรวมและช่วงเวลาที่ใช้รถยนต์ โดยการขับขี่ในเวลากลางคืนหรือในช่วงเวลาเร่งด่วนอาจมีความเสี่ยงสูงกว่า
• ตำแหน่งทางภูมิศาสตร์ (GPS): ระบุตำแหน่งของรถ ซึ่งช่วยในเรื่องการติดตามกรณีรถสูญหาย และยังสามารถวิเคราะห์เส้นทางที่ใช้เป็นประจำได้
• รูปแบบการเข้าโค้ง: บางระบบที่ซับซ้อนสามารถวิเคราะห์ความเร็วในการเข้าโค้งเพื่อประเมินความเสี่ยงเพิ่มเติมได้

ข้อมูลทั้งหมดนี้จะถูกส่งผ่านเครือข่ายไร้สายไปยังเซิร์ฟเวอร์ของบริษัทประกันภัยเพื่อทำการวิเคราะห์และประมวลผลเป็น “คะแนนการขับขี่” (Driving Score) ซึ่งจะเป็นตัวกำหนดอัตราส่วนลดเบี้ยประกันในปีถัดไป

หลักการทำงานเบื้องหลัง “ขับดีมีลด”

แนวคิด “ขับดีมีลด” คือแก่นแท้ของประกัน Telematics ที่สร้างแรงจูงใจให้ผู้ขับขี่ปรับปรุงพฤติกรรมให้ปลอดภัยยิ่งขึ้น หลักการทำงานนั้นตรงไปตรงมาและโปร่งใส โดยบริษัทประกันจะกำหนดเกณฑ์การให้คะแนนที่ชัดเจน ผู้ขับขี่สามารถตรวจสอบคะแนนและพฤติกรรมของตนเองได้ตลอดเวลาผ่านแอปพลิเคชันหรือเว็บไซต์ ทำให้เกิดการเรียนรู้และปรับปรุงการขับขี่อย่างต่อเนื่อง

เบี้ยประกันที่ยุติธรรม คือเบี้ยประกันที่สะท้อนพฤติกรรมการขับขี่ของแต่ละบุคคล ไม่ใช่การเฉลี่ยความเสี่ยงจากผู้ขับขี่คนอื่น ๆ บนท้องถนน

ยิ่งผู้ขับขี่มีคะแนนสูง ซึ่งหมายถึงการขับขี่ที่ปลอดภัยและมีความเสี่ยงต่ำ ก็จะยิ่งได้รับส่วนลดเบี้ยประกันมากขึ้นเมื่อถึงเวลาต่ออายุกรมธรรม์ในปีต่อไป ในทางกลับกัน หากมีพฤติกรรมการขับขี่ที่เสี่ยงสูง คะแนนที่ได้ก็จะน้อยลง และอาจไม่ได้รับส่วนลดหรือได้รับในอัตราที่ต่ำกว่า กลไกนี้ไม่เพียงแต่ช่วยให้ผู้ขับขี่ประหยัดค่าใช้จ่าย แต่ยังเป็นเครื่องมือสำคัญที่ช่วยลดอุบัติเหตุโดยรวมบนท้องถนนอีกด้วย

ประกัน Telematics เหมาะกับผู้ขับขี่สไตล์ไหน?

ประกันรถยนต์ตามการขับขี่ไม่ได้เหมาะกับทุกคน แต่เป็นทางเลือกที่น่าสนใจอย่างยิ่งสำหรับผู้ขับขี่บางกลุ่มที่พฤติกรรมของพวกเขามักจะไม่ถูกสะท้อนอย่างเป็นธรรมในแบบจำลองการคำนวณเบี้ยประกันแบบดั้งเดิม การระบุว่าตนเองอยู่ในกลุ่มเป้าหมายหรือไม่ จะช่วยให้ตัดสินใจเลือกใช้ผลิตภัณฑ์ประกันภัยที่คุ้มค่าและเหมาะสมกับไลฟ์สไตล์การขับขี่ของตนเองได้ดีที่สุด

กลุ่มเป้าหมายหลักของประกันภัยตามพฤติกรรมการขับขี่

โดยทั่วไปแล้ว ประกัน Telematics จะให้ประโยชน์สูงสุดกับกลุ่มผู้ขับขี่ดังต่อไปนี้:

• ผู้ขับขี่ที่ปลอดภัยและมีวินัย: กลุ่มที่มั่นใจในพฤติกรรมการขับขี่ของตนเองว่าปฏิบัติตามกฎจราจรอยู่เสมอ ไม่ขับรถเร็ว ไม่เบรกกะทันหัน และเว้นระยะห่างอย่างปลอดภัย ประกันรูปแบบนี้คือเครื่องมือพิสูจน์พฤติกรรมที่ดีและแปลงมันเป็นส่วนลดที่จับต้องได้
• ผู้ที่ใช้รถน้อย (Low-Mileage Drivers): บุคคลที่ขับรถในระยะทางสั้นๆ เช่น ขับไปทำงานใกล้บ้าน หรือใช้รถเฉพาะวันหยุดสุดสัปดาห์ เนื่องจากความเสี่ยงในการเกิดอุบัติเหตุมักจะสัมพันธ์กับระยะทางและเวลาที่อยู่บนท้องถนน การใช้รถน้อยจึงควรได้รับเบี้ยประกันที่ต่ำลง
• ผู้ขับขี่มือใหม่หรือเยาวชนที่ขับรถดี: ในระบบประกันแบบดั้งเดิม ผู้ขับขี่อายุน้อยมักถูกจัดอยู่ในกลุ่มเสี่ยงสูงและต้องจ่ายเบี้ยประกันราคาแพงโดยอัตโนมัติ ประกัน Telematics เปิดโอกาสให้พวกเขาสามารถพิสูจน์ได้ว่าตนเองเป็นผู้ขับขี่ที่มีความรับผิดชอบและสมควรได้รับเบี้ยประกันในอัตราที่ต่ำลง
• ผู้ที่ต้องการติดตามและปรับปรุงพฤติกรรมการขับขี่: ผู้ขับขี่ที่ต้องการทราบข้อมูลเชิงลึกเกี่ยวกับสไตล์การขับรถของตนเอง หรือผู้ปกครองที่ต้องการติดตามพฤติกรรมการขับขี่ของบุตรหลานเพื่อความปลอดภัย สามารถใช้ข้อมูลจากระบบ Telematics เป็นเครื่องมือในการให้คำแนะนำและปรับปรุงได้
• ผู้ที่ต้องการความโปร่งใสและยุติธรรม: กลุ่มคนที่เชื่อว่าค่าเบี้ยประกันควรขึ้นอยู่กับพฤติกรรมของตนเองโดยตรง ไม่ใช่ปัจจัยทางสถิติที่ไม่สามารถควบคุมได้

กรณีศึกษา: ใครจะได้ประโยชน์สูงสุด?

ตัวอย่างที่ 1: พนักงานออฟฟิศ
พนักงานออฟฟิศที่ขับรถจากบ้านไปที่ทำงานในเส้นทางเดิมๆ ทุกวัน และแทบไม่ได้ใช้รถในเวลากลางคืนหรือในช่วงสุดสัปดาห์ ถือเป็นกลุ่มเป้าหมายที่ชัดเจน เนื่องจากมีระยะทางการใช้งานที่คาดการณ์ได้และมีความเสี่ยงต่ำ พฤติกรรมเช่นนี้จะส่งผลให้มีคะแนนการขับขี่สูงและได้รับส่วนลดเบี้ยประกันจำนวนมาก

ตัวอย่างที่ 2: ผู้สูงอายุที่ยังขับรถ
ผู้สูงอายุที่ขับรถด้วยความระมัดระวัง ใช้ความเร็วต่ำ และส่วนใหญ่ขับขี่ในเวลากลางวันเพื่อไปทำธุระใกล้บ้าน แม้ว่าในระบบเดิมอาจถูกพิจารณาเรื่องอายุ แต่ในระบบ Telematics พฤติกรรมการขับขี่ที่ปลอดภัยจะกลายเป็นปัจจัยหลัก ทำให้สามารถจ่ายเบี้ยประกันได้ในราคาที่สมเหตุสมผล

เจาะลึกข้อดีและข้อควรพิจารณาของประกัน Telematics

การตัดสินใจเลือกใช้ประกัน Telematics ควรมาจากการพิจารณาข้อมูลรอบด้าน ทั้งประโยชน์ที่ได้รับและความท้าทายหรือข้อจำกัดที่อาจเกิดขึ้น การทำความเข้าใจในประเด็นเหล่านี้จะช่วยให้ผู้ใช้รถสามารถประเมินความคุ้มค่าและความเหมาะสมกับตนเองได้อย่างดีที่สุด

ประโยชน์ที่มากกว่าส่วนลดเบี้ยประกัน

แม้ว่าการลดเบี้ยประกันจะเป็นแรงจูงใจหลัก แต่เทคโนโลยี Telematics ยังมอบคุณค่าในด้านอื่นๆ อีกมากมาย:

• ส่งเสริมวัฒนธรรมการขับขี่ที่ปลอดภัย: การที่ผู้ขับขี่สามารถเห็นคะแนนและพฤติกรรมของตนเองได้แบบเรียลไทม์ จะกระตุ้นให้เกิดการปรับปรุงนิสัยการขับขี่ให้ดีขึ้นโดยอัตโนมัติ ซึ่งส่งผลดีต่อความปลอดภัยของทั้งตนเองและผู้ใช้ถนนคนอื่นๆ
• ช่วยในการติดตามรถยนต์: อุปกรณ์ Telematics ส่วนใหญ่มาพร้อมกับระบบ GPS ทำให้สามารถติดตามตำแหน่งของรถได้ตลอดเวลา ซึ่งเป็นประโยชน์อย่างยิ่งในกรณีที่รถถูกขโมย
• ข้อมูลที่เป็นประโยชน์ عندเกิดอุบัติเหตุ: ในกรณีที่เกิดอุบัติเหตุ ข้อมูลที่บันทึกไว้ เช่น ความเร็วก่อนการชน หรือตำแหน่งที่เกิดเหตุ สามารถใช้เป็นหลักฐานประกอบการเคลมประกัน ช่วยให้กระบวนการพิจารณาสินไหมรวดเร็วและแม่นยำยิ่งขึ้น
• การแจ้งเตือนเหตุฉุกเฉินอัตโนมัติ (eCall): บางระบบสามารถตรวจจับแรงกระแทกที่รุนแรงจากการชนและส่งสัญญาณแจ้งเตือนไปยังศูนย์ช่วยเหลือฉุกเฉินได้โดยอัตโนมัติ พร้อมระบุพิกัดของรถ ทำให้การช่วยเหลือเป็นไปอย่างทันท่วงที
• ข้อมูลวิเคราะห์การใช้รถ: ผู้ขับขี่สามารถดูรายงานสรุปการเดินทาง สถิติการใช้เชื้อเพลิง และข้อมูลอื่นๆ ที่เป็นประโยชน์ต่อการวางแผนการใช้รถและควบคุมค่าใช้จ่ายได้

ข้อควรรู้และประเด็นที่ต้องพิจารณาก่อนตัดสินใจ

ก่อนจะเลือกใช้ประกัน Telematics มีประเด็นสำคัญที่ต้องนำมาพิจารณา:

• ความเป็นส่วนตัวของข้อมูล: ผู้เอาประกันจะต้องยินยอมให้บริษัทประกันเข้าถึงข้อมูลการขับขี่และการเดินทางของตนเอง ซึ่งอาจสร้างความกังวลให้กับบางคน อย่างไรก็ตาม บริษัทประกันชั้นนำจะมีนโยบายคุ้มครองข้อมูลส่วนบุคคลที่รัดกุมและใช้ข้อมูลเพื่อการคำนวณเบี้ยประกันเท่านั้น
• การติดตั้งอุปกรณ์: จำเป็นต้องมีการติดตั้งอุปกรณ์ในรถยนต์หรือดาวน์โหลดแอปพลิเคชันบนสมาร์ทโฟน และต้องแน่ใจว่าอุปกรณ์ทำงานได้อย่างต่อเนื่อง
• เงื่อนไขของแต่ละบริษัท: อัลกอริทึมและเกณฑ์การให้คะแนนของแต่ละบริษัทประกันอาจแตกต่างกัน บางแห่งอาจให้น้ำหนักกับความเร็ว ในขณะที่บางแห่งอาจเน้นเรื่องระยะทางหรือช่วงเวลาที่ขับขี่ จึงควรศึกษาเงื่อนไขโดยละเอียด
• อาจไม่เหมาะกับทุกคน: ผู้ที่ต้องขับรถทางไกลเป็นประจำ หรือทำงานที่ต้องขับรถในช่วงเวลากลางคืน เช่น พนักงานขับรถส่งของ อาจไม่ได้รับประโยชน์จากประกันประเภทนี้มากนัก เนื่องจากพฤติกรรมการใช้งานอาจถูกตีความว่ามีความเสี่ยงสูง

เทคโนโลยี Telematics ในบริบทของประเทศไทย

สำหรับตลาดประกันภัยในประเทศไทย ประกัน Telematics ถือเป็นเทรนด์ InsurTech ที่กำลังเติบโตอย่างน่าจับตา บริษัทประกันหลายแห่งเริ่มนำเสนอผลิตภัณฑ์ประกันรถยนต์ตามการขับขี่ เพื่อตอบสนองความต้องการของผู้บริโภคยุคใหม่ที่มองหาความคุ้มค่าและความเป็นธรรมมากขึ้น การแข่งขันในตลาดที่เพิ่มสูงขึ้นยังส่งผลดีต่อผู้บริโภค ทำให้มีตัวเลือกที่หลากหลายและเงื่อนไขที่ดีขึ้น

สถานะปัจจุบันและแนวโน้มในอนาคต

ปัจจุบัน การยอมรับเทคโนโลยี Telematics ในไทยกำลังอยู่ในช่วงเริ่มต้น ผู้ขับขี่ส่วนใหญ่ยังคงคุ้นเคยกับประกันภัยแบบดั้งเดิม ความท้าทายหลักจึงอยู่ที่การสร้างความตระหนักรู้และความเข้าใจเกี่ยวกับหลักการทำงานและประโยชน์ของประกันรูปแบบใหม่นี้ อย่างไรก็ตาม ด้วยแนวโน้มที่ผู้คนเปิดรับเทคโนโลยีมากขึ้น และความต้องการผลิตภัณฑ์ที่ตอบโจทย์เฉพาะบุคคล (Personalization) คาดว่าประกัน Telematics จะได้รับความนิยมเพิ่มขึ้นอย่างต่อเนื่องในอนาคต

แนวโน้มในอนาคตอาจมีการพัฒนาไปสู่การใช้ข้อมูลที่ซับซ้อนยิ่งขึ้น เช่น การวิเคราะห์ข้อมูลจากกล้องติดหน้ารถร่วมกับข้อมูล Telematics เพื่อประเมินความเสี่ยงได้แม่นยำกว่าเดิม หรือการให้รางวัลพิเศษเพิ่มเติม เช่น บัตรกำนัลหรือคะแนนสะสม สำหรับผู้ที่มีคะแนนการขับขี่ดีเยี่ยม เพื่อสร้างแรงจูงใจที่มากกว่าแค่ส่วนลดเบี้ยประกัน

สรุป: ประกัน Telematics ทางเลือกใหม่ที่ตอบโจทย์ความยุติธรรม

โดยสรุปแล้ว ประกัน Telematics คือนวัตกรรมที่เข้ามาเปลี่ยนภูมิทัศน์ของอุตสาหกรรมประกันภัยรถยนต์อย่างแท้จริง ด้วยการนำเทคโนโลยีมาใช้วิเคราะห์พฤติกรรมการขับขี่จริง ทำให้สามารถเสนอเบี้ยประกันที่ยุติธรรมและสะท้อนความเสี่ยงของแต่ละบุคคลได้อย่างแม่นยำ ภายใต้แนวคิด “ขับดีมีลด” ผู้ขับขี่ที่ปลอดภัยจะได้รับรางวัลเป็นส่วนลดเบี้ยประกัน ซึ่งไม่เพียงช่วยประหยัดค่าใช้จ่าย แต่ยังสร้างแรงจูงใจให้เกิดการขับขี่ที่ปลอดภัยและลดอุบัติเหตุบนท้องถนน

แม้ว่าจะมีประเด็นเรื่องความเป็นส่วนตัวของข้อมูลที่ต้องพิจารณา แต่ประกันรูปแบบนี้ก็ถือเป็นทางเลือกที่น่าสนใจอย่างยิ่งสำหรับผู้ขับขี่ที่มั่นใจในพฤติกรรมของตนเอง ผู้ที่ใช้รถน้อย หรือผู้ที่ต้องการความโปร่งใสในการจ่ายเบี้ยประกัน ในท้ายที่สุด ประกัน Telematics คือเครื่องมือที่ให้อำนาจแก่ผู้ขับขี่ในการกำหนดค่าใช้จ่ายด้านประกันภัยด้วยพฤติกรรมของตนเอง ซึ่งเป็นทิศทางของอุตสาหกรรมประกันภัยแห่งอนาคต

นอกจากการขับขี่อย่างปลอดภัยแล้ว การดูแลรักษารถยนต์ให้มีสภาพดีเยี่ยมอยู่เสมอก็เป็นอีกหนึ่งปัจจัยสำคัญที่ช่วยเสริมสร้างความปลอดภัยในการขับขี่และลดความเสี่ยงจากเหตุการณ์ไม่คาดฝัน สำหรับบริการล้างรถ ขัดสี เคลือบแก้ว หรือซ่อมสีรถยนต์ในขอนแก่น ติดต่อ สอบถามเพิ่มเติม ได้ที่ HYPERLAB CAR DETAILLING เพื่อให้รถของคุณพร้อมสำหรับการขับขี่ที่ปลอดภัยในทุกเส้นทาง