AI ตัดสินเคลมประกัน? อนาคตประกันรถยนต์ไทยที่ต้องรู้

เทคโนโลยีปัญญาประดิษฐ์ (AI) กำลังเข้ามามีบทบาทสำคัญในการเปลี่ยนแปลงอุตสาหกรรมประกันภัย โดยเฉพาะอย่างยิ่งในกระบวนการเคลมประกันรถยนต์ที่เคยเป็นเรื่องซับซ้อนและใช้เวลานาน การนำ AI มาใช้ไม่เพียงแต่ช่วยเพิ่มประสิทธิภาพ แต่ยังสร้างมาตรฐานใหม่ให้กับความเร็ว ความแม่นยำ และความโปร่งใสในการให้บริการอีกด้วย

ประเด็นสำคัญเกี่ยวกับ AI ในประกันรถยนต์

• ความรวดเร็วในการเคลม: AI ช่วยลดระยะเวลาในการอนุมัติเคลมประกันรถยนต์ได้อย่างมีนัยสำคัญ จากเดิมที่อาจใช้เวลาหลายวันหรือหลายสัปดาห์ เหลือเพียงไม่กี่นาทีหรือไม่กี่ชั่วโมงสำหรับเคสที่ไม่ซับซ้อน
• เบี้ยประกันที่เป็นธรรม: เทคโนโลยี Telematics ที่ทำงานร่วมกับ AI ช่วยให้บริษัทประกันสามารถคำนวณเบี้ยประกันตามพฤติกรรมการขับขี่จริง ทำให้ผู้ขับขี่ปลอดภัยจ่ายเบี้ยประกันถูกลง
• ความโปร่งใสและลดข้อโต้แย้ง: การประเมินความเสียหายโดย AI อ้างอิงจากข้อมูลเชิงวัตถุและภาพถ่าย ทำให้กระบวนการมีความโปร่งใสและลดโอกาสเกิดข้อขัดแย้งระหว่างผู้เอาประกันและบริษัท
• การป้องกันการฉ้อโกง: AI สามารถวิเคราะห์ข้อมูลมหาศาลเพื่อตรวจจับรูปแบบการเคลมที่น่าสงสัยและป้องกันการทุจริตได้อย่างมีประสิทธิภาพ ซึ่งช่วยควบคุมต้นทุนของอุตสาหกรรมโดยรวม

คำถามที่ว่า AI ตัดสินเคลมประกัน? อนาคตประกันรถยนต์ไทยที่ต้องรู้ กำลังกลายเป็นความจริงที่ใกล้ตัวเข้ามาทุกขณะ กระบวนการเคลมประกันรถยนต์แบบดั้งเดิมที่ต้องรอเจ้าหน้าที่สำรวจภัย การเจรจา และขั้นตอนเอกสารที่ยุ่งยาก กำลังถูกแทนที่ด้วยระบบอัตโนมัติที่ขับเคลื่อนด้วยปัญญาประดิษฐ์ เทรนด์นี้ไม่เพียงเกิดขึ้นในต่างประเทศ แต่บริษัทประกันภัยในประเทศไทยหลายแห่งได้เริ่มนำเทคโนโลยี InsurTech มาปรับใช้เพื่อยกระดับการให้บริการ สร้างประสบการณ์ที่ราบรื่นและตอบสนองความต้องการของผู้บริโภคในยุคดิจิทัลได้ดียิ่งขึ้น

ทำความเข้าใจเทคโนโลยี AI ในวงการประกันภัย

การเข้ามาของ AI ในอุตสาหกรรมประกันภัยไม่ได้เป็นเพียงการปรับปรุงเล็กน้อย แต่เป็นการเปลี่ยนแปลงรากฐานของวิธีการดำเนินธุรกิจ ตั้งแต่การประเมินความเสี่ยง การคำนวณเบี้ยประกัน ไปจนถึงขั้นตอนที่สำคัญที่สุดอย่างการจัดการสินไหมทดแทนหรือการเคลมประกัน

จุดเปลี่ยนของกระบวนการเคลมประกันแบบดั้งเดิม

ในอดีต เมื่อเกิดอุบัติเหตุทางรถยนต์ ผู้เอาประกันต้องติดต่อบริษัทประกัน รอเจ้าหน้าที่สำรวจภัยเดินทางมายังที่เกิดเหตุเพื่อประเมินความเสียหาย ซึ่งอาจใช้เวลานานและสร้างความไม่สะดวก จากนั้นจึงเข้าสู่กระบวนการจัดทำเอกสาร การเจรจาค่าซ่อม และรอการอนุมัติ ซึ่งทั้งหมดนี้อาจกินเวลาหลายวันหรืออาจเป็นสัปดาห์ ปัญหาเหล่านี้สร้างความไม่พอใจและกลายเป็นจุดอ่อนสำคัญของการบริการประกันภัย

AI เข้ามาแก้ไขปัญหาเหล่านี้โดยตรง โดยการทำให้กระบวนการเป็นอัตโนมัติและขับเคลื่อนด้วยข้อมูล (Data-Driven) แทนที่จะอาศัยการประเมินจากมนุษย์เพียงอย่างเดียว ระบบ AI สามารถวิเคราะห์ข้อมูลจากภาพถ่าย วิดีโอ และข้อมูลแวดล้อมอื่น ๆ เพื่อประเมินความเสียหายได้อย่างรวดเร็วและเป็นกลาง สิ่งนี้ไม่เพียงแต่ช่วยลดระยะเวลา แต่ยังเพิ่มความสม่ำเสมอและความแม่นยำในการประเมินอีกด้วย

ใครคือผู้ที่ได้รับผลกระทบจากการเปลี่ยนแปลงนี้

การเปลี่ยนแปลงนี้ส่งผลกระทบต่อผู้มีส่วนได้ส่วนเสียทุกคนในระบบนิเวศของประกันภัยรถยนต์:

• ผู้เอาประกันภัย (ลูกค้า): ได้รับประสบการณ์การเคลมที่รวดเร็ว สะดวก และโปร่งใสมากขึ้น สามารถจัดการทุกอย่างได้ผ่านสมาร์ตโฟน และได้รับเงินสินไหมทดแทนเร็วขึ้น
• บริษัทประกันภัย: สามารถลดต้นทุนการดำเนินงานที่เกี่ยวข้องกับการจัดการเคลม ลดจำนวนพนักงานสำรวจภัย และเพิ่มประสิทธิภาพในการทำงาน นอกจากนี้ยังสามารถตรวจจับการฉ้อโกงได้ดีขึ้น
• อู่ซ่อมรถและศูนย์บริการ: ได้รับการอนุมัติงานซ่อมเร็วขึ้น ทำให้สามารถเริ่มดำเนินการซ่อมและส่งมอบรถคืนให้ลูกค้าได้ไวขึ้น กระบวนการทางการเงินมีความคล่องตัวมากขึ้น
• พนักงานในอุตสาหกรรมประกันภัย: บทบาทของพนักงานอาจเปลี่ยนไป จากเดิมที่เน้นการทำงานซ้ำ ๆ เช่น การประเมินความเสียหายเบื้องต้น ไปสู่การจัดการเคสที่มีความซับซ้อนสูง การให้คำปรึกษา หรือการตรวจสอบผลลัพธ์จาก AI

กลไกการทำงานของ AI ในการประเมินและอนุมัติเคลม

หัวใจสำคัญของระบบเคลมประกันด้วย AI คือเทคโนโลยีการเรียนรู้ของเครื่อง (Machine Learning) และการประมวลผลภาพ (Computer Vision) ที่ถูกฝึกฝนด้วยข้อมูลจำนวนมหาศาล เพื่อให้สามารถ “มองเห็น” และ “เข้าใจ” ความเสียหายของรถยนต์ได้เหมือนหรือดีกว่ามนุษย์

การวิเคราะห์ความเสียหายจากภาพถ่ายด้วย Computer Vision

เมื่อเกิดอุบัติเหตุ ผู้ใช้งานสามารถเปิดแอปพลิเคชันของบริษัทประกันและถ่ายภาพความเสียหายของรถยนต์จากมุมต่าง ๆ ตามคำแนะนำ จากนั้นภาพถ่ายจะถูกอัปโหลดไปยังระบบคลาวด์ที่ซึ่ง AI จะเริ่มกระบวนการวิเคราะห์ทันที:

1. การระบุชิ้นส่วน: AI จะระบุชิ้นส่วนของรถยนต์ที่ปรากฏในภาพ เช่น กันชนหน้า, ประตู, ฝากระโปรง, หรือไฟหน้า
2. การจำแนกประเภทความเสียหาย: ระบบจะจำแนกประเภทของความเสียหายบนแต่ละชิ้นส่วน ไม่ว่าจะเป็นรอยขีดข่วน, รอยบุบ, การแตกหัก, หรือการบิดเบี้ยว
3. การประเมินความรุนแรง: AI จะประเมินระดับความรุนแรงของความเสียหาย เพื่อตัดสินว่าชิ้นส่วนนั้นควรถูกซ่อมแซมหรือเปลี่ยนใหม่
4. การประเมินค่าใช้จ่าย: จากการวิเคราะห์ทั้งหมด ระบบจะเชื่อมโยงกับฐานข้อมูลราคาอะไหล่และค่าแรงมาตรฐาน เพื่อประเมินค่าซ่อมเบื้องต้นแบบเรียลไทม์

ความแม่นยำของระบบเหล่านี้มาจากการที่ AI ได้เรียนรู้จากคลังข้อมูลขนาดใหญ่ ซึ่งประกอบด้วยภาพถ่ายอุบัติเหตุนับล้านครั้งและรายงานการเคลมจริง ทำให้สามารถจดจำรูปแบบความเสียหายที่แตกต่างกันได้อย่างครอบคลุม

ตัวอย่างเทคโนโลยี InsurTech ในประเทศไทย

บริษัทประกันภัยในไทยหลายแห่งได้เริ่มนำเทคโนโลยีเหล่านี้มาให้บริการแก่ลูกค้าแล้ว ตัวอย่างเช่น:

• MARS Inspect: เป็นระบบที่พัฒนาโดยบริษัทประกันภัยไทยวิวัฒน์ ซึ่งใช้ AI ในการตรวจสอบสภาพรถยนต์ก่อนทำประกัน ผู้ใช้สามารถถ่ายรูปรถตามคำแนะนำของแอปพลิเคชัน และระบบจะวิเคราะห์สภาพรถพร้อมแจ้งผลอนุมัติได้ทันที โดยมีความแม่นยำสูงถึง 90.47% เทคโนโลยีเดียวกันนี้ยังถูกนำมาต่อยอดเพื่อใช้ในการประเมินความเสียหายขณะเคลมด้วย
• Smart AI Claim: บริการจากอลิอันซ์ อยุธยา ประกันภัย ที่ช่วยให้ลูกค้าสามารถทำเรื่องเคลมประกันรถยนต์ผ่านช่องทางออนไลน์ได้ด้วยตนเอง โดยใช้เวลาเพียง 3 นาที สำหรับความเสียหายเล็กน้อยที่ไม่ต้องมีคู่กรณี ทำให้กระบวนการง่ายและรวดเร็วอย่างที่ไม่เคยมีมาก่อน

การนำ AI มาใช้ไม่เพียงแต่ช่วยให้กระบวนการเคลมรวดเร็วขึ้น แต่ยังสร้างมาตรฐานความโปร่งใสที่ตรวจสอบได้ โดยลดการใช้ดุลยพินิจของบุคคลและอ้างอิงจากข้อมูลเชิงประจักษ์เป็นหลัก

เปรียบเทียบประโยชน์ที่ผู้ใช้รถและบริษัทประกันจะได้รับ

เทคโนโลยี AI และ Telematics ในประกันรถยนต์สร้างประโยชน์ให้กับทุกฝ่ายที่เกี่ยวข้อง การเปรียบเทียบผลกระทบที่เกิดขึ้นจะช่วยให้เห็นภาพรวมของการเปลี่ยนแปลงในอุตสาหกรรมนี้ได้ชัดเจนยิ่งขึ้น

Telematics: เบี้ยประกันที่ยุติธรรมตามพฤติกรรมการขับขี่

นอกเหนือจากการปฏิวัติกระบวนการเคลมแล้ว AI ยังเปลี่ยนแปลงวิธีการคำนวณเบี้ยประกันรถยนต์ผ่านเทคโนโลยีที่เรียกว่า Telematics หรือที่รู้จักกันในชื่อ “ประกันตามการขับขี่” (Usage-Based Insurance – UBI) ซึ่งเป็นแนวทางที่ยุติธรรมและทันสมัยกว่าเดิม

หลักการทำงานของเทคโนโลยี Telematics

Telematics คือการใช้เทคโนโลยีสื่อสารและสารสนเทศเพื่อเก็บข้อมูลการขับขี่ของรถยนต์แต่ละคัน โดยอาจใช้อุปกรณ์ที่ติดตั้งในรถ (Dongle) หรือใช้เซ็นเซอร์จากสมาร์ตโฟนของผู้ขับขี่ ข้อมูลที่ถูกเก็บรวบรวมประกอบด้วย:

• ระยะทางและเวลาในการขับขี่: ขับขี่เป็นระยะทางเท่าใด และขับขี่ในช่วงเวลาที่มีความเสี่ยงสูง (เช่น กลางดึก) บ่อยแค่ไหน
• พฤติกรรมการขับขี่: ความเร็ว, อัตราการเร่ง, การเบรกกะทันหัน, และการเข้าโค้งอย่างรุนแรง
• ตำแหน่งและเส้นทาง: ข้อมูล GPS เพื่อวิเคราะห์เส้นทางที่ใช้เป็นประจำว่ามีความเสี่ยงต่ออุบัติเหตุมากน้อยเพียงใด

ข้อมูลเหล่านี้จะถูกส่งไปยังระบบของบริษัทประกันเพื่อให้ AI วิเคราะห์และให้คะแนนพฤติกรรมการขับขี่ (Driving Score) ซึ่งคะแนนนี้จะถูกนำไปใช้เป็นปัจจัยสำคัญในการคำนวณเบี้ยประกันในปีถัดไป

การสร้างแผนประกันที่เหมาะสมกับแต่ละบุคคล

ในระบบเดิม เบี้ยประกันมักถูกคำนวณจากปัจจัยกว้าง ๆ เช่น อายุ เพศ รุ่นรถ และประวัติการเคลมในอดีต ซึ่งหมายความว่าผู้ขับขี่ที่ปลอดภัยอาจต้องจ่ายเบี้ยประกันในอัตราที่ใกล้เคียงกับผู้ขับขี่ที่มีความเสี่ยงสูงหากมีโปรไฟล์คล้ายกัน

แต่ด้วย Telematics และ AI บริษัทประกันสามารถเสนอเบี้ยประกันที่สะท้อนความเสี่ยงของแต่ละบุคคลได้อย่างแท้จริง ผู้ที่มีคะแนนการขับขี่ดีจะได้รับส่วนลดเบี้ยประกัน ในขณะที่ผู้ที่มีพฤติกรรมเสี่ยงอาจต้องจ่ายเบี้ยสูงขึ้น สิ่งนี้สร้างแรงจูงใจให้ผู้คนขับขี่อย่างปลอดภัยมากขึ้น นอกจากนี้ AI ยังสามารถใช้ข้อมูลพฤติกรรมเพื่อแนะนำบริการเสริมที่เหมาะสม เช่น การเพิ่มความคุ้มครองสำหรับผู้ที่เดินทางไกลบ่อย หรือการแนะนำอู่ซ่อมเฉพาะทางสำหรับรถยนต์บางรุ่น

ความท้าทายและข้อควรพิจารณาในการนำ AI มาใช้

แม้ว่าเทคโนโลยี AI จะมีศักยภาพมหาศาล แต่การนำมาปรับใช้ในวงกว้างยังคงมีความท้าทายและประเด็นที่ต้องพิจารณาอย่างรอบคอบ

ความแม่นยำและความผิดพลาดของ AI

แม้ AI จะมีความแม่นยำสูง แต่ก็ยังไม่สมบูรณ์แบบ 100% ในกรณีอุบัติเหตุที่มีความซับซ้อนสูง ความเสียหายที่มองไม่เห็นจากภายนอก หรือสถานการณ์ที่ไม่เคยปรากฏในชุดข้อมูลที่ใช้ฝึกฝน AI อาจประเมินผิดพลาดได้ ดังนั้นจึงยังคงมีความจำเป็นที่จะต้องมีผู้เชี่ยวชาญที่เป็นมนุษย์คอยตรวจสอบและตัดสินใจในกรณีที่ยากและซับซ้อน การสร้างสมดุลระหว่างระบบอัตโนมัติและการกำกับดูแลโดยมนุษย์จึงเป็นสิ่งสำคัญ

ความเป็นส่วนตัวและความปลอดภัยของข้อมูล

เทคโนโลยี Telematics เกี่ยวข้องกับการเก็บข้อมูลส่วนบุคคลจำนวนมาก ตั้งแต่พฤติกรรมการขับขี่ไปจนถึงตำแหน่งที่อยู่ การสร้างความเชื่อมั่นให้แก่ผู้บริโภคว่าข้อมูลของพวกเขาจะถูกจัดเก็บอย่างปลอดภัย ได้รับการคุ้มครองตามกฎหมายคุ้มครองข้อมูลส่วนบุคคล (PDPA) และจะไม่ถูกนำไปใช้ในทางที่ผิด ถือเป็นความท้าทายที่สำคัญที่สุด บริษัทประกันต้องมีนโยบายด้านข้อมูลที่โปร่งใสและมีมาตรการรักษาความปลอดภัยทางไซเบอร์ที่แข็งแกร่ง

การยอมรับจากผู้บริโภคและข้อกฎหมาย

ผู้บริโภคบางกลุ่มอาจยังไม่คุ้นเคยหรือไม่ไว้วางใจในการให้ AI ตัดสินใจเรื่องสำคัญอย่างการเคลมประกัน การสื่อสารและการให้ความรู้เพื่อสร้างความเข้าใจถึงประโยชน์และหลักการทำงานของเทคโนโลยีจึงเป็นสิ่งจำเป็น นอกจากนี้ กรอบกฎหมายและข้อบังคับต่าง ๆ ที่เกี่ยวข้องกับประกันภัยอาจต้องมีการปรับปรุงเพื่อให้ทันต่อการเปลี่ยนแปลงทางเทคโนโลยีและรองรับการทำงานของ InsurTech ได้อย่างเต็มรูปแบบ ซึ่งปัจจุบันสมาคมประกันวินาศภัยไทยกำลังผลักดันการนำระบบ AI มาใช้เพื่อตรวจจับการฉ้อโกงในทุกผลิตภัณฑ์ ซึ่งเป็นสัญญาณที่ดีของการยอมรับในระดับอุตสาหกรรม

ทิศทางอนาคตของประกันรถยนต์ในประเทศไทย

อนาคตของอุตสาหกรรมประกันรถยนต์ในประเทศไทยกำลังมุ่งหน้าสู่การเป็นดิจิทัลอย่างเต็มตัว โดยมี AI และ InsurTech เป็นเครื่องยนต์หลักในการขับเคลื่อน การแข่งขันระหว่างบริษัทประกันจะไม่ได้วัดกันที่ขนาดขององค์กรหรือจำนวนตัวแทนอีกต่อไป แต่วัดกันที่ความสามารถในการนำเทคโนโลยีมาสร้างประสบการณ์ที่ดีที่สุดให้แก่ลูกค้า

บริษัทประกันภัยชั้นนำทั้งในและต่างประเทศ เช่น Tokio Marine Holdings และกลุ่มบริษัทในเครือเมืองไทยประกันชีวิต ต่างกำลังลงทุนและพัฒนากลยุทธ์เพื่อนำ AI เข้ามาพลิกโฉมธุรกิจ ตั้งแต่การรับประกันไปจนถึงการจ่ายสินไหมทดแทน เราจะได้เห็นบริการที่เชื่อมต่อกันอย่างราบรื่นมากขึ้นผ่านแอปพลิเคชันเดียว ตั้งแต่การเช็กเบี้ยประกัน, การซื้อประกัน, การแจ้งเหตุ, การติดตามสถานะการซ่อม, ไปจนถึงการรับเงินค่าสินไหมทดแทน

ในอนาคตอันใกล้ บทบาทของตัวแทนประกันหรือเจ้าหน้าที่สำรวจภัยอาจลดน้อยลงในเคสมาตรฐาน และผู้บริโภคจะสามารถควบคุมจัดการกรมธรรม์ของตนเองได้อย่างสมบูรณ์แบบผ่านปลายนิ้ว กระบวนการทั้งหมดจะมีความรวดเร็ว แม่นยำ และเป็นส่วนตัวมากขึ้น ซึ่งจะกลายเป็นมาตรฐานใหม่ที่ผู้บริโภคคาดหวังจากบริการประกันภัยรถยนต์

บทสรุป: การปฏิวัติวงการประกันภัยด้วย AI และบริการดูแลรักษารถยนต์

การนำ AI มาตัดสินเคลมประกัน ถือเป็นจุดเปลี่ยนครั้งสำคัญของวงการประกันรถยนต์ไทย เทคโนโลยีนี้กำลังเข้ามาทลายข้อจำกัดเดิม ๆ สร้างกระบวนการที่รวดเร็ว โปร่งใส และยุติธรรมกว่าที่เคยเป็นมา ทั้งสำหรับผู้เอาประกันและบริษัทประกันภัยเอง ตั้งแต่การประเมินความเสียหายผ่านภาพถ่ายไปจนถึงการคำนวณเบี้ยประกันตามพฤติกรรมการขับขี่ด้วย Telematics ทั้งหมดนี้คืออนาคตที่กำลังเกิดขึ้นจริงและจะกลายเป็นบรรทัดฐานใหม่ของอุตสาหกรรมในไม่ช้า

ในขณะที่เทคโนโลยีประกันภัยช่วยจัดการความเสี่ยงจากอุบัติเหตุ การดูแลรักษาสภาพรถยนต์ให้สวยงามและพร้อมใช้งานอยู่เสมอก็เป็นสิ่งสำคัญไม่แพ้กัน เพราะสภาพรถที่ดีไม่เพียงแต่สร้างความปลอดภัย แต่ยังสะท้อนถึงการดูแลเอาใจใส่ของเจ้าของอีกด้วย สำหรับบริการดูแลรักษารถยนต์ครบวงจร ไม่ว่าจะเป็นการล้าง ขัดสี เคลือบแก้ว หรือซ่อมแซมสีตัวถัง ที่ HYPERLAB CAR DETAILLING ขอนแก่น พร้อมให้บริการด้วยมาตรฐานระดับมืออาชีพ เพื่อให้รถของคุณดูดีและพร้อมสำหรับทุกการเดินทาง ติดต่อ สอบถามเพิ่มเติม เพื่อรับคำปรึกษาและบริการที่ดีที่สุดสำหรับรถของคุณ